农商行考试：信用社考试作文写作

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    联系实际，用1500字左右的篇幅写一篇关于农村信用社改革的文章。限时40分钟完成。
    【写作参考资料】
    农村信用社改革必须转变的几个理念
    现阶段，市场经济正在快速发展，金融业的改革开放也正在向纵深推进，农村信用社的改革进入了攻坚阶段。面对挑战和机遇，要取得改革的成功，就必须走出传统的思维定式，进一步解放思想，转变观念，与时俱进，适时转变经营理念，使改革后的信用社在激烈的竞争中立于不败之地。有人说经营理念是管理者追求企业绩效的根据，是顾客、竞争者以及职工价值观与正确经营行为的确认，然后在此基础上形成企业基本设想与科技优势、发展方向、共同信念和企业追求的经营目标。我认为信用社的经营理念就是追求利润最大化的一种思想。这种思想就是服务理念、品牌理念、人才理念、风险理念和战略理念归集形成的一个综合体。要使这个综合体发挥最大功能，推动信用社利润最大化目标实现，新形势下就需要赋予这个综合体以新的内容。
    一、在竞争理念上，从排他型转向合作型。目前，农村信用社在县以下的主要竞争对手是邮政储蓄和民间借贷，邮政储蓄的改革，也赋予其小额贷款发放功能，民间资本进入金融市场的宏观政策也在逐步明朗；在县城的竞争对手主要是老牌劲旅农业银行。合理的竞争是市场经营活力的体现，是应该倡导的，如果是排他性的竞争，不管你实力有多强、规模有多大、行政级别有多高、网点人员有多少，都会大大增加自身的管理成本，损害自身的利益。农村信用社要获得竞争优势，就必须把自己服务手段、服务功能和金融产品恰当地同其他各种有利的竞争资源结合起来，弥补自身的不足和局限，以取得实际收益。农村信用社可以与竞争对手联合发放银团贷款、联合对逃废债务的借款人实行金融信贷制裁、开办互为代理业务等。如在获取一定利益的前提下，利用信用社网点、人员的优势，代为农行清收乡镇营业所撤离时留下的陈欠贷款；在邮政储蓄没有信贷管理经验时，代为发放小额贷款；在民间借款不能禁止的情况下，引导成立民间担保基金组织，为农村的产、供、销提供融资保证，共担风险，共获收益。与竞争对手建立起良性合作和良性竞争的关系，做到既合作又竞争，在竞争中合作，在合作中竞争。
    二、在服务理念上，从传统的存贷服务转向“因您而变”。服务理念的核心是客户需求，服务理念的目标是客户满意。今天的社会已经是日新月异，农村信用社在我国金融业中处于弱势，要在市场上占有一席之地，仅向市场提供存贷服务就显得单薄，要有自己特色的服务理念，要顺应时代步伐，就要“变”那些落后于时代、不合时宜的管理方式、方法和手段，彻底摈弃官商习气，量体裁衣，为农民、个体工商户、民营企业、公务员、住房消费、子女入学等提供金融服务。对高端客户要由高级管理人员出任客户经理，发放贵宾卡，落实各项优惠政策，他们需要什么，我们就做什么，他们怎么满意，我们就怎么做。把管理人员的能力资本量化为信用社的无形资产，使客户感受到你的诚意，感慨你的服务，逐步培养信用社的优质客户群。
    三、在质量理念上，从速度型转向稳健型。百年大计，质量为本。农村信用社可以以上市银行为榜样，但不能盲目赶超，更不应该有短期达到上市银行业绩的时间表。要稳固信用社发展基础就需“舍得”，一是要舍得投入。只要是有利于推动信用社改革与发展、有利于改变信用社外部环境、有利于提升信用社社会形象、有利于信用社员工队伍素质提高、有利于增加信用社员工收入的事业就应该进行投资，不要过于吝啬。二是要舍得时间。办什么事都不可能一蹴而就，更不能拔苗助长，要针对信用社基础工作薄弱的现状，争取用一至两年的时间初见成效，三到五年的时间大见成效，力争通过各项扎实的工作，使信用社的各项基础管理工作得到硬化。三是舍得面子。要树立牢固的科学发展观、政绩观，不干急功近利的事，要经得起批评、经得住批评，稳扎稳打，努力使改革后的信用社在坚实的基础上稳健发展。
    四、在品牌理念上，从强制转向引导。农村信用社自建社以来就没有正规的全国性管理机构，可谓是先天不足，在经济体制转轨时期，先后由农行、央行、银监会代位管理，近两年陆续将信用社交由省级人民政府管理。可以说信用社在半个世纪的发展历程中，没有形成一套自己的品牌体系，所有的业务品种都是由专业银行开发而被信用社借鉴，近几年唯一打出的“小额农户信用贷款”品牌在实际工作中，有特点、有重点，但没有亮点。一是制度设计上有一定的缺陷。小额农贷是乡镇信用社的主打业务品种，制度要求评级授信面达100%，贷款需求满足率达100%，贷款证发放及年审面达100%，这对一个人稀、户散、业务人员少的信用社来说有很多困难。二是考核指标的制订与实际不吻合。考核要求小额农户信用贷款到期收回率必须达到95%以上，没有考虑到山区农民为了摆脱贫困，他们没有上级安排，没有红头文件，自发组织打工自救，靠在城市干最累、最脏、最险、最低贱的工作，来换取致富的资金和希望，居无定所，通讯和交通又不方便，很难取得联系，贷款到期也不一定有钱汇回来还款或亲自回家还贷，导致小额农贷叫得很响，但在山区开办的效果并不很好。信用社改革中，应从制度上给予山区信用社以支撑，因地制宜地引导做精、做细有山区特色的品牌业务。
    五、在人才理念上，从学历转向能力。信用社用人上并没有跳出其他单位用人的怪圈，大都是学历、年龄、资历、阅历等作为用人的标准，这固然没错，但没有真正考虑到人适其位，位适其人。现在统招的大学生，无疑对提高信用社整体员工素质有益，但他们大都是第一代独生子女，没有吃苦精神，甚至有的连信用社是干啥的都不知道，很难适应或做好信用社工作。目前信用社缺的是一线和基层人员，特别是山区基层信用社的工作，还得使用懂农业、知农情、爱农民的有经验员工，但他们没有高学历，也不占年龄优势，却又能把基层的信用社工作搞好，应该把他们列入信用社的人才进行管理。改革后的信用社在人事制度的设计上要适应信用社的发展，一是在不断引进应届大学文化程度毕业生的同时，不能放弃对现有员工的培养，对现有员工蜻蜓点水、流于形式的培训形式应予取消，把有限的经费用到刀刃上，达到培训一个，成功一个，能用一个。二是在员工行为管理上力争做到令行禁止，就现有员工现状，有禁不止现象时有发生，现行规范行为的制度事事讲解聘、辞退、开除，这些措施的实施对遏制违规行为的发生很实用，但它同时也给了员工一个干事追究、不干事无责的错觉，不可能激发他们的创新意识，从长远的发展来看是不利的，在制度的制订上须法治化与人性化兼而有之。三是要人尽其才，以人为本。