左脚踩雷右脚爆雷 市值超3000亿民生银行风控何在？

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丹东港5亿贷款违约风险未消退，近日，民生银行(600016,股吧)又陷保千里(600074,股吧)债务违约风波，逾期贷款金额达2亿元。
    虽然12月2日，保千里发布公告称，该公司已于11月17日开展公司整顿处置工作，将继续通过多途径努力筹措偿债资金，同时整顿处置小组正与相关债权人沟通债务重组方案。但半个月过去了，保千里却未公布任何进展。
    在分析人士看来，频繁的踩雷，将民生银行在风控上的漏洞暴露无遗。除了贷款风险上升外，在民生银行近年来爆发的虚假理财案、狂接巨额罚单等事中也可以窥探一二。
    两亿贷款“踩雷”
    12月2日，江苏保千里视像科技集团股份有限公司（下称“保千里”）发布公告称，由于公司近年来在原董事长庄敏主导下过度投资，且公司及下属公司部分资金被银行冻结、提前还款，到期贷款难以续贷，公司出现流动性风险和经营风险，致使部分银行贷款未能如期偿还或续贷，到期承兑汇票未能按期兑付。
    截至2017年12月1日，保千里及下属子公司到期未清偿债务总额约4.5亿元，占公司2016年度经审计净资产的10.39%。其中，保千里所欠的银行贷款来自民生银行、上海银行、汇丰银行3家银行。在这三家银行中，民生银行所涉的逾期金额最多，为2亿元。
        
       

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    图片来源：保千里关于债务逾期的公告
    从公开资料来看，早在10月13日左右，民生银行深圳分行就有所行动，即向深圳市中级人民法院（下称“深圳市中院”）申请诉前财产保全，要求冻结公司资金。截至10月13日，保千里及子公司被民生银行深圳分行冻结的资金总额约为46万元。
    然而，相对于在9月4日左右选择及时“止损”，对保千里进行抽贷的汇丰银行深圳分行来说，民生银行的速度并不算快。

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    对此，国家中小银行研究基地研究员游春在接受《国际金融报》记者采访时表示，这是因为不同银行的风险偏好不同。
    游春认为，很多情况下，当公司资金流较紧张时，一旦银行抽贷，公司必死无疑。“没那么早抽贷的民生银行当时认为保千里或‘还有一救"。
    不良贷款攀升
    事实上，此次保千里的债务违约并非近年来民生银行首次“踩雷”。在今年的丹东港债务违约、辉山乳业债务违约等著名爆雷事件中，民生银行均露过脸。
    具体来看：
    丹东港 2017年半年报显示，截至6月30日，民生银行向丹东港授信11亿元，剩余6亿元。
    民生银行官方发布的关于辉山乳业融资情况的说明显示，截至2017年4月7日，民生银行沈阳分行对辉山乳业贷款余额7亿元，其中短期流动资金余额6.34亿元、固定资产贷款0.66亿元，另有买方保理担保余额8亿元，合计15亿元。另外，民生银行香港分行对辉山乳业的大股东冠丰有限公司股权质押贷款余额3亿元港币，上述融资均为2016年末以前发放。
    频繁“踩雷”也致使民生银行的不良贷款攀升。据该行财报，前三季度民生银行不良贷款余额为470.6亿元，同比增长了22.3%，环比增加了3.2%。不良贷款率为1.69%，环比持平。
    有分析人士指出，同比、环比数据均明显上升，这显示出目前民生银行的不良贷款风险还在持续暴露。
    与此同时，由于民生银行的整体不良贷款还在增加，不可避免的要持续消耗资本金，从而进一步降低其资本充足率。三季报显示，相较今年上半年，该行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率均出现下降，分别达到11.84%、9.11%、8.85%，分别较半年末下降了0.07%、0.35%、0.33%。
    风控屡被诟病
    虽然民生银行屡屡在财报中宣称继续优化风险政策管理体系，加强信贷风险全过程控制，有效控制资产质量，但其在具体落实执行时却显得行动力不足。

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    除了贷款频繁“踩雷”外，民生银行自身还爆了不少“雷”！
    据相关媒体不完全统计，仅今年前7个月，民生银行就接了29单张罚单，其中28张为银监会处罚，1张为央行处罚。罚款金额累计约2000万元。
    具体来看，民生银行的违规行为呈现多样化，内容涉及票据业务严重违反审慎经营规则；未按规定履行贷后管理职责；对未审验贸易背景真实性的银行承兑汇票代理贴现、转贴现；未能通过有效的内部控制措施发现并纠正员工私售行为等多个方面。
    值得注意的是，就在11月末，民生银行又收到了一张北京银监局开具的罚款金额为2750万的“天价”罚单，罚单案由为“中国民生银行北京分行下辖航天桥支行涉案人员销售虚构理财产品以及北京分行内控管理严重违反审慎经营规则”。这张罚单对应的正是今年4月闹得沸沸扬扬的民生银行“假理财”案。
    根据民生银行今年4月对外披露的信息，依据当时初步掌握的线索，此案系上述支行行长张颖通过控制他人账户作为资金归集账户，编造虚假投资理财产品和理财转让产品。此事“东窗事发”后，据购买该款“假理财”的投资人初步统计，“假理财”涉及的投资规模近30亿元。不过，民生银行4月27日对外披露的涉案金额来看，涉案金额约16.5亿元，涉及客户约150余人。
    记者注意到，不仅仅是央行、银监会对民生银行屡开罚单，在12月1日国家外汇管理局集中 公布20例外汇违规案例中，民生银行也在被点名的“反面教材”之列。
    公开资料显示，2014年9月至2015年6月期间及2015年9月至2016年7月期间，中国民生银行泉州分行在办理内保外贷签约及履约时，未对债务人主体资格、担保资金来源、担保项下资金用途、计划还款资金来源及相关交易背景进行尽职审核和调查，违规办理购付汇业务。该行上述行为违反了《跨境担保外汇管理规定》第十二条及第二十八条的规定，严重干扰外汇市场秩序，情节严重。根据《外汇管理条例》第四十七条的规定，该行被责令限期改正，没收违法所得304.1万元，并处罚款800万元。
    上述一桩桩违规案例，将民生银行管理和内控上的漏洞暴露无遗。作为一家市值超3000亿元的股份制银行，风控何在？

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