2016青海农信社笔试金融类真题参考答案解析
一、单选题1.【答案】D。较高的利率水平
解析：人民币国际化需要满足的基本条件有：①强大的经济规模;②开放程度高;③充足的清偿手段;④合理的汇率体制;⑤发达的金融市场;⑥较高的政治地位;⑦宏观经济相对稳定及有效调控。;因此A、B、C三项正确，选择D选项。
2.【答案】A。实行币制改革
解析：应对通货膨胀国家会首先运用常规的紧缩性的财政政策和货币政策来减少市场上流通的货币，收入控制政策属于财政政策中的一种。如果以上方法不奏效，只能实行币制改革。选择答案A。
3.【答案】D。贷款利率的下限管理
解析：金融机构在确定存贷款利率水平时有很大的灵活性。金融机构可以灵活设置贷款利率水平，条件是不低于中央银行发布的贷款基准利率的一定幅度，目前这个幅度是70%;商业性个人住房贷款利率的下调幅度为不低于贷款基准利率的70%。理论上将上述利率管理方式称为贷款利率的下限管理。因此答案D正确。
4.【答案】B。物价变动率
解析：在市场经济制度下，物价变动率是衡量货币是否均衡的主要标志。在市场经济制度下，综合物价水平取决于社会总供给与社会总需求的对比关系，而货币均衡又是总供求是否均衡的重要前提条件。所以，我们可以利用综合物价水平的变动，来判断货币是否均衡。如果物价基本稳定(物价指数在3%以内)，说明货币均衡;如果物价指数超过3%，说明货币失衡;在计划经济体制下，货币流通速度变化率是判断货币是否均衡的主要标志;.在计划经济向市场经济转轨时期，可用货币流通速度与物价指数结合衡量货币是否均衡。;因此答案B正确。
5.【答案】D。债券不属于资本市场交易工具
解析：货币市场的金融工具一般都具有期限短、流动性高、利率敏感等特点，具有“准货币”性质;资本市场以股票、债券、基金券等为主要工具，进行中长期资金融通和交易。答案D项错误。
6.【答案】B。金融期权
解析：本题考察金融期权的概念。
7.【答案】C。法定存款准备金率×存款总额
解析：商业银行的准备金包括商业银行的库存现金、法定存款准备金、超额存款准备金;商业银行的存款准备金包括法定存款准备金、超额存款准备金;商业银行的法定存款准备金仅包括法定存款准备金。因此用法定存款准备金率×存款总额即可。选择答案C。
8.【答案】C。在金融领域内各种要素实行新的组合
解析：本题考察金融创新的概念。金融创新是变更现有的金融体制和增加新的金融工具，以获取现有的金融体制和金融工具所无法取得的潜在的利润，它是一个为盈利动机推动、缓慢进行、持续不断的发展过程。选择答案C。
9.【答案】C。引导----创新----管制----完善
解析：我国的金融创新走上一条具有中国特色的创新发展之路，即：引导----创新----管制----完善。选择选项C。
10.【答案】C。风险管理原则
解析：风险管理的原则是：量化管理，防范为主(对增量主要是以防范为主)，努力转化(对存量主要是着重对风险的转移消化)，资本补偿(对已有损失重在补偿)。
11.【答案】D。交易双方的信息掌握的不充分而无法做出正确的交易决策。
解析：信息不对称是指交易的一方对交易的另一方的信息掌握的不充分而无法做出准确的决策。
12.【答案】B。严格岗位责任制度。
13.【答案】B。信用风险
解析：信用风险的风险事故是有关债务人不能如期、足额还本付息。尽管不如期、足额还本付息是债务人的行为，就债权人而言，如果有关信贷管理人员或操作人员道德沦丧，为了满足个人私利而将不该贷出的资金贷出，也会加大风险事故发生的概率。
14.【答案】B。8%;4%。
解析：《巴塞尔新资本协议》规定，国际活跃银行的整体资产充足率不得低于8%，其中核心资本充足率不得低于4%。
15.【答案】D。更多的派生存款。
解析：商业银行负债业务创新的最终目的是扩大商业银行原始存款的资金来源，而且通过各种合理合规的创新业务的技术处理，减少或逃避法定存款准备金率的约束，从而创造更多的派生存款。
16.【答案】B。转账结算。
解析：转账结算亦称“非现金结算”、“划拨结算”，是指各单位发生的款项往来，不用现金结算，而是通过银行将款项从付款人账户划转到收款人账户的货币收付行为，主要用于单位和单位之间因商品交易、劳务供应、资金调拨所发生的款项收付。
17.【答案】B。储蓄存款。
解析：支票存款、活期存款、储蓄存款、定期存款均应提取存款准备金。
18.【答案】B。已出现风险或即将出现风险的资产。
解析：考察银行资产保全定义。
19.【答案】C。高管人员严重违规。
解析：商业银行应及时向银监会或其派出机构报告下列重大操作风险事件：(一)抢劫商业银行或运钞车、盗窃银行业金融机构现金30万元以上的案件，诈骗商业银行或其他涉案金额1000万元以上的案件，则A不正确;(二)造成商业银行重要数据、账册、重要空白凭证严重损毁、丢失，造成在涉及两个或两个以上省(自治区、直辖市)范围内中断业务3小时以上，在涉及一个省(自治区、直辖市)范围内中断业务6小时以上，严重影响正常工作开展的事件;(三)盗窃、出卖、泄漏或丢失涉密资料，可能影响金融稳定，造成经济秩序混乱的事件;(四)高管人员严重违规则C正确;(五)发生不可抗力导致严重损失，造成直接经济损失1000万元以上的事故、自然灾害，则D不正确;(六)其他涉及损失金额可能超过商业银行资本净额1‰的操作风险事件，则B不正确;(七)银监会规定其他需要报告的重大事件
20.【答案】B。现汇卖出价是指银行卖出外汇的价格。
解析：现汇买入价：指银行买入外币现汇、客户卖出外币现汇的价格。因此A错误;现汇卖出价是银行卖出外汇时所使用的汇率是指银行将外币卖给客户的价格，在客户购汇时使用。 这和现汇买入价刚好是相反的概念，卖出价和买入价中间的差价就是银行所有的利润。因此B正确;中间价=(现汇买入价+现汇卖出价)/2，中间价是市场所形成的，基准价是人民银行公布的。因此C错误。现钞买入价指银行买入 外币现钞、客户卖出外币现钞的价格，结汇汇率。因此D错误。
二、多选题
1.【答案】ABC。央行在公开市场上购入有价证券;央行降低贴现率;央行要降低存款准备金率
解析：经济衰退，央行要实行宽松的货币政策，在公开市场上购入有价证券、降低贴现率、降低法定存款准备金率都是松的货币政策。
2.【答案】BD。转移风险;价格发现
解析：金融期货市场有多方面的经济功能，其中最基本的功能是规避风险和发现价格。
3.【答案】CD。票据市场;银行同业拆借市场
解析：我国的货币市场包括国库券市场、回购协议市场、同业拆借市场、票据市场和CDs市场。外汇市场不属于货币市场，银行间债券市场属于资本市场。
4.【答案】AD。超额准备金存款;存款准备金存款
解析：商业银行的存款准备金包括法定存款准备金和超额存款准备金两部分，其中的法定存款准备金存于其在中央银行所开设的准备金账户当中。
5.【答案】ABD。抑制企业对信贷资金的过度需求;抑制物价上涨;减少居民个人的消费信贷
解析：银行提高贷款利率，属于紧缩的货币政策，不利于刺激经济增长。
三、判断题
1.【答案】错误。解析：金融资产管理公司属于非银行金融机构。
2.【答案】错误。解析：再贴现率的调整一定程度上反映了中央银行的政策意向发挥告示效应，但调节作用有限。
3.【答案】正确。
4.【答案】错误。解析：商业银行的规模越大，面临的风险也相应增大，而不是越少。
5.【答案】正确。解析：在商业票据贴现市场上贴现、再贴现和转贴现，形式上是贴现机构买进未到期的票据，实质上是债权的转移;表面上是票据的转让与再转让，实际上是资金的融通。
6.【答案】正确。
7.【答案】错误。解析：金融深化论认为放松利率管制有利于促进经济发展。
8.【答案】正确。
9.【答案】错误。解析：按照金融衍生工具赖以生存的相关资产(即原生资产)分类，可以分为货币或汇率衍生工具、利率衍生工具、股票衍生工具。货币或汇率衍生工具包括远期外汇合约、外汇期货、外汇期权、货币互换;利率衍生工具包括短期利率期货、债券期货、债券期权、利率互换、利率互换期权、远期利率协议等;股票衍生工具包括股票期权、股票价格指数期权、股票价格指数期货、认股权证、可转换债券等。
10.【答案】错误。解析：实际利率=名义利率-通货膨胀率，在通货膨胀条件下，实行固定利率，使得实际利率降低，此时意味着债务人要还的欠款缩水，对债权人不利。
四、简答题
1.【答案】
存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
存款保险制度实行以后，对于我国银行业发展的影响：
1、有利于保护储户的利益，提高社会公众对银行体系的信心。如果建立了存款保险制度，当实行该制度的银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时，按照保险合同条款，投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，或被接收，兼并，存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度，有效地保护了存款人的利益。
2、有利于促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务。大银行由于其规模和实力往往在吸收存款方面处于优势，而中小银行则处于劣势地位，这就容易形成大银行垄断经营的局面。而垄断是不利于消费者利益的，社会公众获得的利益就会小于完全竞争状态下的利益。存款保险制度是保护中小银行，促进公平竞争的有效方法之一。它可使存款者形成一种共识，将存款无论存入大银行还是小银行，该制度对其保护程度都是相同的，因而提供服务的优劣，便将成为客户选择存款银行的主要因素。
3、有利于加强中央银行的监管力度，减轻中央银行的负担。存款保险的目的，一方面是在必要的情况下，执行赔偿的职责;另一方面，更为主要的是为了保障整个金融体系的稳定。这就要求存款保险机构要对日常的银行经营活动进行监督。当银行管理不善或经营非法、风险较大的业务时，存款保险机构可以提出警告，勒令整改，帮助银行渡过难关，或促成其它银行的并购，从而实现中央银行的监管意图。
4、有利于防范金融风险，稳定一国金融体系。在经济金融全球化背景下，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融风波。随着金融市场化、国际化进程的加快，金融创新产品逐渐增多，中小型商业银行的纷纷成立，在商业银行内控制度不健全的情况下，银行自身风险在逐渐增加。要防范风险，稳定金融，只能“防患于未然”，建立存款保险制度不失为防范金融风险的可行选择之一。 2.【答案】
金融普惠是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本，为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。每个人都能获得金融服务的机会，实现社会共同富裕。金融普惠指的就是面向农民、小微企业、城镇低收入者和其他社会群体等社会所有阶层和群体有效、全方位地提供服务的金融体系。金融普惠最主要的形式就是P2P网贷行业。
好处：
1.将使广大的小微企业、欠发达地区和社会低收入人群及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。
2.传统金融机构网点众多，但渠道效率相对较低，往往只能服务高净值人士。而金融普惠，可以大大提高效率，降低金融产品的成本，使得服务小微企业和普通人成为可行的商业模式。
3.能够加快农民筹集资金，加快小额信贷扶贫机构的资金周转，帮助更多贫困农户。
五、论述题
【答案】
(一)有利影响：
1.让金融更好地支持实体金融机构采取差异化的利率策略，可以降低企业融资成本，提升金融服务水平，加大金融机构对企业，尤其是中小微企业的支持，融资变得多元化，促使金融更好地支持实体经济发展，也有利于经济结构调整，促进经济转型升级。
2.增加金融机构获利能力贷款利率市场化以后，一些金融机构可能会上浮贷款利率，那么，就能够获得更多贷款利息收入，为银行增加更多获利能力。同时，银行在给中小企业贷款的时候，可能会更加严格贷款条件，对于发展前景更好的中小企业优先贷款，这样也可以进一步减少不良贷款。同时，还可以增加金融机构之间的市场竞争，进一步提高金融机构服务水平，促进金融服务创新。
3.提高信贷质量贷款利率市场化之后，金融机构会给优质客户创造更多收益，而使那些质量不高的客户收益下降，风险较大且信誉度低的客户将退出信贷市场。
4.更有效地吸引闲置资金。利率市场化或再择机有序放开存款利率，存款利率市场化以后，可以更加有效地吸纳闲散资金，把社会上闲置的资金很好地利用起来，如果利率上涨，可以更加吸引大客户闲置资金，利率市场化以后，金融机构可以根据自身特点来决定利率，那么适当地提高存款利率，就可以在短时期内吸引到更多数量的闲置资金，以备今后发展。更好地把闲置资金利用起来，利率市场化可以起到积极作用。提高资金利用效率，更好地创造价值，更好地促进经济发展。
5.有利于信誉好的客户利率市场化后，银行也更加严格审核贷款人的信用状况，信用好的贷款者将更多受到青睐，利率市场化后，银行存款利率一般会提高，贷款利率则会下降，老百姓将会得到更多的实惠，同时，促进信用体系先前迈进一步。
6.将推进存款保险制度利率市场化后，商业银行之间竞争会增强，一些银行可能面临新的风险，为了维护整个市场稳定，或将推进存款保险制度。
7.促进农村金融服务进一步提高农村信用社是农村金融服务的主力军，不再对农村信用社贷款利率设立上限，有利于农村信用社自主定价，有利于统一各类金融机构贷款利率政策，营造更加公平竞争环境，有利于发挥价格杠杆作用，不断优化资源配置，促进农村金融服务进一步创新与提高。
8.加速银行升级利率市场化，资产定价将更加透明，商业银行利息差有利于竞争，经营模式转型压力增加，加速传统银行业务向投资银行、财富管理转变，促进银行进一步升级。
(二)不利影响：
1.商业银行经营压力增加利率市场化以后，并不意味着所有金融贷款利率都会升高，中小商业银行等金融机构的经营压力可能会有所增加。
2.利率波动的风险利率市场化之后，利率对经济环境变化的敏感性增加，无论是国际金融市场利率上升或下降，各种市场经济变化，甚或是银行客户变更还贷或取款时间等，都可能会对利率产生一定程度的影响。
(三)如何应对：
1.建立健全科学的分级授权体制。商业银行必须建立科学、高效的贷款定价程序的升级授权管理制度。即在总行统一规定存款利率最高限和贷款利率最低限的前提下，对一级分行和二级分行根据差别化管理的原则，授予一定的浮动权限。首先应由总行依据全行资产负债管理的战略目标需要，制定并公布本外币的基准利率水平;其次应由总行确定各分支行在总行公布的基准利率基础上的浮动权限。
2.确定存款价格。从存款人角度计算：存款利率=短期国债市场化利率+银行经营风险率=同业拆借利率。对存款者来说，可视银行的规模、经营实力、公众形象来确定不同的经营风险率。从银行角度计算：存款利率=同业拆借利率-筹资成本。其中：筹资成本=每单位存款服务的操作费用+分配给银行存款部门的预计间接费用+出售每单位服务的计划利润。分支行在总行授权的存款利率浮动幅度内，加强资产负债的动态管理，根据资金价格的走势、客户盈利分析模型，合理匹配各种授信类资产，运用“缺口管理”的原理，做好各种资产、负债业务的经济性匹配和组合，合理确定存款利率，力求在结构上对称、总量上平稳、趋势上吻合。
3.贷款利率定价。建立利率风险管理的快速反应机制，在授权内科学设计贷款定价，将加强对贷款定价权的集中管理，贷款定价要考虑风险要素，包括客户和债项的评级、风险偏好及风险成本的补偿等因素。
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